禁止手工補息滿一年 銀行“花式”拉存款：存20萬送80元話費或10斤大米

　　來源：時代周報

　　自禁止手工補息政策實施滿一年之際，金融市場又迎來一波銀行降息潮。

　　4 月以來，多地中小銀行紛紛下調存款利率，調整幅度在10BP至80BP不等，且中長期限利率降幅更為明顯。例如，平安銀行3年期定存利率從2.05%下調至1.65%。

　　一年前（2024年4月），全國市場利率定價自律機制發布《關于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》（下稱《倡議》），要求銀行業金融機構禁止通過手工補息的方式高息攬儲，立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。

　　如今，銀行存款利率持續下調，時代周報記者走訪工商銀行、北京銀行、北京農商行等多家銀行 網點發現，“手工補息”情況已經消失，很多銀行都是靠送話費、大米等招攬儲戶。

　　多家銀行網點工作人員向時代周報記者表示，目前沒有手工補息這么一說，但存的錢多的話，利率會有一個上浮的空間。一位銀行經理稱，“手工補息不行，但是可以給一些其他的禮品，比如大米等。”

　　存20萬元送80元話費

　　在《倡議》發布之前，為了完成攬儲任務，有些銀行工作人員會把“手工補息”作為利率補貼的一種方式，針對一些個人、公司類客戶，部分銀行可能出現事先承諾高于標價的存款利率，先按照標價的承諾給出存款利息，再通過手工補息的方式補足承諾的更高利息，以此繞開內部定價授權。

　　所謂“手工補息”，原本是銀行對業務操作失誤進行的勘誤環節，即銀行在存款計付利息過程中因特殊性、差異性計息需求，且在系統無法自動完成結息的前提下，可以采用專用補充計息交易進行手工計息處理。

　　“高息攬儲有點惡性競爭了，不符合銀行的規定。”在交通銀行工作6年的李方（化名，下同）告訴時代周報記者，尤其是對個人，銀行一直都是嚴令禁止的。

　　為了防止出現高息攬儲惡性競爭，規范存款市場競爭秩序，去年4月，全國市場利率定價自律機制發布《倡議》，指出部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調整機制效果，嚴重擾亂市場競爭秩序，影響金融支持實體經濟的可持續性。

　　《倡議》明確規定，手工補息是對業務操作失誤的勘誤環節，不應異化為繞開內部定價授權、實施變相利率補貼的違規行為。嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權要求或自律上限。

　　面臨銀行利率持續下調，時代周報記者通過走訪多家銀行得知，一些銀行依然在合理的范圍內提高存款利率。

　　“貼息是在央行的政策范圍內，各家銀行拿出自己的利潤，能拿多少得自己核定，然后貼到利率里。”李方告訴時代周報記者。

　　工商銀行官網顯示，該行整存整取1年期、3年期存款利率分別為1.1%、1.5%。而該行客戶經理告訴時代周報記者，存款1萬元以上1年期、3年期存款利率可以達到1.35%、1.9%。

　　另外幾家銀行情況與之類似。民生銀行某客戶經理向時代周報記者表示，1萬元起存，存3年可以申請2.15%的利率。“只要卡里的錢存夠20萬元，就可以送80元話費，另外送一袋10斤的米或面。”該客戶經理表示。

　　不過，李方告訴時代周報記者，國有銀行對這些考核很嚴，存款不能附帶其他的利益輸送。“一些客戶反映，很多股份制銀行以及中小銀行可能會送米面油。”

　　存款利率普遍降至“1字頭”

　　去年以來，國有大行率先下調存款利率，股份行、城商行陸續跟進。4月，多地城商行、村鎮銀行跟進，下調中長期定存利率。

　　當前，國有大行定存利率已普遍降至“1字頭”，銀行降息潮持續進行下，“2字頭”定存利率也隨之減少。

　　在本輪存款利率調整后，部分銀行出現存款利率長短期“倒掛”現象。北京農商行工作人員告訴時代周報記者，5萬元以上2年期定存最高利率是1.7%，3年期定存最高利率則是1.55%。不過，該工作人員表示，如果存20萬元以上，能申請到3年期1.9%的利率。

　　招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向時代周報記者表示，不同銀行資產負債情況、資金期限結構存在差異，對不同期限的存款產品定價策略往往不同。但存款利率倒掛的原因是多方面的。一方面，這反映出銀行對利率走勢的研判，即銀行預判存款利率將繼續下行，主動減少吸收利率較高的中長期存款，所以中長期存款利率反而更低。

　　董希淼表示，另一方面，部分中小銀行短期內面臨流動性壓力，通過提高短期存款利率來吸收存款，緩解短期資金緊張局面。這是銀行強化資產負債管理、優化利率風險管理的措施之一。此外，存款利率倒掛也與一段時間來短期存款市場競爭加劇等因素有關。

　　隨著存款利率下行，很多銀行同步下調大額存單的利率。4月初，武漢眾邦銀行發布公告表示，該行于4月1日起分別調整大額存單3年期、5年期存款利率，調整后分別為2.4%和2.5%。與此前對比，兩期限品種分別下降20個基點和40個基點。

　　目前，一些銀行定存利率低于大額存單利率，例如交通銀行，1年期大額存單的利率是1.65%，普通定期1年期為1.6%，差0.5個百分點；也有一些銀行定存利率高于大額存單利率，例如北京銀行，1年期大額存單的利率是1.7%，普通定期1年期為1.85%。對此，北京銀行某客戶經理表示：“都是定期，肯定是哪個高存哪個。”

　　李方告訴時代周報記者，現在選擇存款的人不是很多，大多是一些不愿意承擔風險的老年人，很多消費者還是更偏好理財。另一位在交通銀行工作的員工則持有相反觀點，“買理財的人還是少，還是存定期的多，不過人家都存到利息高一點的銀行去了。”

　　展望后市，董希淼稱，未來一段時間，市場利率仍然處于下行趨勢，存款利率有可能繼續下降。居民可從自身風險偏好、投資需求、投資能力等出發，做好適合個人和家庭的資產配置。如果追求穩健收益，可以在存款之外，配置一部分現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。如果有較強的風險承受能力，可以適當增配股票、偏股型基金以及黃金等產品。