房子“裸奔”可還行？家財險真相大起底

　　來源：金融時報

　　從天而降的餡餅沒有，突發意外卻不少。人生如此，房子亦如此。在我國，住房資產占城鎮居民家庭總資產的70%左右，但火災、極端天氣、盜竊等意外風險事故頻發，嚴重威脅家庭財產安全。據統計，2024年，全國消防救援隊伍共接報火災90.8萬起，直接財產損失達77.4億元，其中居住場所火災最多。可現實卻是，大多數房子都在“裸奔”。如何科學選購家財險，讓家庭在意外面前更加從容不迫？?

　　房子的“意外險”?

　　家庭財產保險即家財險，通俗而講就是房子的“意外險”，專門為城鄉居民固定場所內的房屋主體、室內附屬設施、日常用品等有形財產提供保障，幫助家庭抵御財產風險、減少意外損失。?

　　房屋主體是家財險的首要保障對象。當房屋因雷擊、臺風、暴雨等自然災害或火災、爆炸等意外事故導致墻體開裂、屋頂損毀、門窗破碎時，投保人可根據保險合同約定的賠償方式和限額申請賠付。?

　　室內財產也是家財險的“重點關照”領域，包括電腦、電視、冰箱、洗衣機、手機、家具等室內財產。若這些財產因火災、水管爆裂、盜竊等意外事故受損，均可向保險公司申請理賠。此外，室內裝修，包括墻面、地板以及門窗隔斷等也在保障范圍內。?

　　當家庭意外導致他人傷亡或財產損失且需承擔法律責任時，家財險的第三者責任保障可發揮作用。例如，樓上住戶陽臺花盆墜落傷人、家中水管爆裂淹了樓下住戶財物等情況，若無故意行為等免責情形，保險公司將在責任限額內賠付。?

　　如何選購家財險？

　　市面上的家財險五花八門，怎么選購適合自己的家財險？保險專家表示，“不同家庭類型由于財產狀況、人員結構和生活習慣不同，對家財險的需求也存在差異。建議消費者可根據自身需求選擇‘基礎保障+附加險’的組合模式，定制專屬保險套餐，避免超額或不足額投保。”?

　　按家庭人員結構匹配需求。單身獨居人士個人財產相對較少，可選擇保費較低的基礎型產品，重點關注火災、室內盜竊等常見風險。有子女家庭除房屋和財產基礎保障外，需增加第三者責任保障，防范孩子意外傷人或損壞他人財物；若有貴重兒童學習設備，可擴展相關保障。老年家庭需特別關注火災、煤氣泄漏等風險，建議選擇包含此類保障且理賠便捷的產品，優先考慮帶有24小時緊急救援等增值服務的家財險。?

　　按特殊房屋使用場景匹配需求。在房屋出租過程中，總有一些違法或不良行為讓房東頭疼，可能影響房屋的二次出租。房屋出租的房東，可以優先選擇保障內容含第三者責任及房屋財產損失，附加出租房聲譽損失津貼等的產品。租房靈活性高，但也有一些租房期間發生的意外可能需要租客承擔。對于租客，可考慮主要保障內容涵蓋搬家財產損失、租房押金及室內財產損失的保險產品。?

　　按地域差異選擇保障項目。北方城市在供暖季，水暖管爆裂相當常見。北方城市居民可以多關注水暖管爆裂保障，拒絕“水深火熱”。夏天的南方城市，細雨連綿不斷，暴雨尤為密集。南方城市居民應多關注暴雨保障，拒絕“水漫金山”。沿海城市臺風多發，如果遇上較強風力，窗戶可能容易碎裂。沿海城市居民可以多關注臺風、暴雨保障，拒絕“風雨飄搖”。?

　　三步驟選對產品。一是定保額。房屋保額參考購置價或市場價，室內財產保額根據家具、家電總價值確定，避免保額過高或不足。二是看條款。重點閱讀免責條款，例如部分產品對地震、戰爭等不可抗力因素不予賠付，需確認是否可通過附加險增加保障；貴重物品如現金、首飾通常需單獨約定保額和存放條件。三是選服務。優先選擇提供管道疏通、法律援助、緊急救援等增值服務的產品，尤其對老年人或大城市家庭而言，便捷的服務能提升理賠體驗。?

　　投保應注意什么？

　　如實告知信息。投保家財險時需明確房屋使用性質（如是否用于商業經營）和屋內財產情況，若隱瞞可能導致理賠糾紛。例如，將住宅改為民宿卻按普通住宅投保，出險后可能被拒賠。?

　　仔細閱讀投保須知。家財險對房屋結構有一定限制，一般要求房屋結構為鋼混或磚混結構。磚木或土木結構的房屋，一般不在家財險的保障范圍內。 ??

　　免責條款重點查看。常見免責情形包括戰爭、核污染、故意行為、未采取必要防災措施、違建或臨時搭建物等導致的損失。此外，一般家財險的標準條款將地震和海嘯列為除外責任，部分產品可通過附加險提供相關保障。?

　　動態調整保障。房屋裝修、購置貴重家電后，需及時調整家財險保額。