擅自開戶、誘導入金……個人養老金開戶亂象因何起？

　　近日，在投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】以及社交媒體上，多人反映在不知情的情況下被開通了個人養老金賬戶；或是遇到被誘導開通后無法銷戶等問題。

　　各式市場亂象，一定程度上反映了銀行一線業務人員的業績壓力，同時也顯示出部分金融機構業務流程的不規范。

　　在受訪專家看來，若存在擅自開戶的情況，金融機構或涉嫌違反多項法規。而近日人力資源社會保障部等五部門發布的《關于全面實施個人養老金制度的通知》亦明確，金融機構要遵循自愿參加原則，依法依規開展個人養老金業務。對違規開展個人養老金業務的金融機構，金融監管部門要依法依規嚴肅處理。

　　擅自開戶、誘導入金

　　“在完全不知情的情況下，突然收到銀行短信，通知已成功開立個人養老金賬戶。”

　　“在上一次到銀行咨詢其他業務時，在不知情的情況下默認預約（開戶）。”

　　近日，多人在投訴平臺或社交平臺上表示，其銀行賬戶被擅自（預約）開通個人養老金賬戶。

　　還有消費者反饋稱，存在第三方平臺誘導開戶、入金的情況。“通過活動誘導消費者開通X行個人養老金賬戶，開立成功后收到提示，該新開賬戶自動被存入所謂的一元福利金。”

　　入金的重要性，在于顯著提高了賬戶注銷的門檻。某國有大行客戶經理告訴界面新聞記者：“個人養老金賬戶繳存資金后，5天之內可以注銷，5天之后就不能注銷了。”也正因此，在投訴平臺上，個人養老金不能注銷的情況被多次提及。

　　不過，根據《關于全面實施個人養老金制度的通知》，參加人每年可以兩次變更個人養老金資金賬戶開戶銀行。

　　上述亂象若屬實，不排除是業務員出于營銷壓力，未盡到充分告知義務；另一方面也反映出金融機構自身業務流程以及第三方平臺推廣流程存在不規范的可能。

　　北京市重光（重慶）律師事務所合伙人曹陽向界面記者分析稱，如果銀行擅自為客戶開設個人養老金賬戶，從法律層面看，一方面違反消費者權益保護法；另一方面也違反金融監管法規，比如商業銀行法、《個人養老金實施辦法》。

　　《個人養老金實施辦法》明確，人力資源社會保障部、財政部、稅務部門在履行日常監管職責時，可依法采取以下措施：（一）查詢、記錄、復制與被調查事項有關的個人養老金業務的各類合同等業務資料；（二）詢問與調查事項有關的機構和個人，要求其對有關問題做出說明、提供有關證明材料；（三）其他法律法規和國家規定的措施。

　　“從合同層面看，銀行與客戶之間本質上是一種合同關系，銀行擅自為客戶開設賬戶，未經過客戶的明確同意，違反了合同訂立需雙方自愿、平等協商一致的原則。”曹陽補充稱。

　　亂象下的業績壓力

　　各式亂象之下，一定程度上反映出金融機構一線人員的業績壓力。

　　12月15日起，個人養老金制度推開至全國。而在政策實施的幾天前，“搶人”大戰就已經開啟。

　　“開戶即送60元微信立減金；首次繳存達0.5元，最高享88元獎勵；邀請好友開戶繳存，每月最高享600元獎勵。”類似的業務營銷話語此起彼伏，力圖在政策實施后盡快搶占市場份額。

　　如果說上一輪個人養老金開戶PK點在于“開通”，本輪搶占市場的關鍵還有“入金”。有受訪者向界面新聞記者表示：“幫一個國有大行的朋友完成業績任務，開通之后還要存進10塊錢，截圖給他。”

　　某國有大行客戶經理向界面新聞記者表示：“開通之外，也要求我們推薦客戶繳存，有繳存也算業績。”不過，該行目前仍以大力推廣為主，暫未設置硬性指標。

　　之所以強調繳存，一方面，在個人養老金制度試實施的兩年時間里，“開戶熱，繳存冷”的現象持續存在。以工商銀行數據為例，截至11月末，該行服務個人養老金客戶已超一千萬戶，繳存金額累計逾百億元。若以1000萬戶以及100億元進行粗略計算，人均繳存金額約為1000元，而每年繳存個人養老金額度上限為12000元。

　　另一方面，正如前文所提，入金后，注銷門檻也會提高，相當于能較大程度鎖定客戶。

　　但業績壓力之下，合規開展個人養老金仍是基本。

　　根據界面新聞記者親身體驗，部分銀行在執行層面比較合規。比如近日在某國有大行開通個人養老金賬戶時，開通中也經歷了人臉識別、手機短信驗證碼等校驗流程；在另一股份行進行注銷業務時，由于未繳存金額，注銷過程也順利完成。

　　與此同時，加強客戶對個人養老金的認知亦是關鍵。

　　有受訪者向界面新聞記者表示：“我在去年開通了個養賬戶，但是對于存取規則，抵稅優惠等情況，一概不知。”由于認知不足，該名用戶還錯將個養賬戶當做儲蓄賬戶，往里面“存錯了錢”。

　　目前，對于客戶反映的違規現象，有銀行作出了回應。興業銀行向媒體表示，“我行在辦理個人養老金開戶過程中嚴格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規。”

　　該行表示，前期推出個人養老金賬戶預約開戶服務，在辦理預約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，該行采取公安聯網核查、手機實名認證、短信驗證等多種手段進行校驗，以防客戶在不知情情況下辦理業務或被他人代辦。12月15日，個人養老金制度在全國實施后，該行根據此前預約情況為客戶辦理開戶并短信告知。如客戶要注銷因預約而開立的個人養老金賬戶，該行將協助辦理相關手續。后續，該行將持續完善和健全個人養老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權和個人信息安全。