婦女節來臨 專屬保障上新！購險方案如何制定

　　來源：北京商報

　　記者：胡永新

　　女性專屬保險產品及保險服務方案陸續上新。3月6日，北京商報記者梳理發現，在婦女節臨近這一特殊節點，包括人保財險、平安產險、人保壽險、國壽財險、中華保險、瑞眾保險在內的多家保險公司紛紛借勢推薦起自家保險產品或送上女性專屬福利。如采取了推出女性專屬保險產品、推薦保險搭配方案、保費優惠、臨柜女士尊享優先服務等舉措。

　　在婦女節臨近這一特殊節點，各險企紛紛推出女性專屬保險產品和服務以滿足市場需求，那么，女性在購買保險時該如何選擇？

　　專屬保障“上新”

　　隨著“三八”國際勞動婦女節的臨近，北京商報記者梳理發現，保險公司紛紛借勢營銷，還提供了多種增值服務、保費優惠活動等。

　　如中華保險一家支公司推出當地首款關愛女性健康保險“團體女性安康保險”，為十六周歲（含）至七十周歲（含）的消費者設計，保費合計200元/人/年。根據基礎保險責任來看，被保險人自本保險單生效之日起三十天后，經二級及二級以上醫院診斷及確診初次患有一種或多種本保險合同定義的女性癌癥，且于確診30天后仍然存活的，保險人按照本保險合同約定一次性給付女性癌癥保險金。

　　人保財險推薦了專為女性設計的“惠農安康”女性特定疾病保險，該款產品的特點包括：保障女性特定疾病；不區分年齡段，產品統一價格；乳腺癌保額雙倍，特定原位癌也能賠20%等。

　　平安產險推出的一款0免賠醫療險，還送上了節日福利：全家投保享8折，享HPV檢測服務。此外，“揭陽市民保”微信公眾號發布的信息也顯示，婦女節將至，“伊人安康”女性特定疾病保險，專為女性特別設計，保障多種女性特定疾病，現在購買立享8折優惠。

　　“保險公司針對女性群體設計專屬產品，可以彌補傳統保險的性別盲區，而女性乳腺癌、宮頸癌發病率又具有鮮明的性別特征。很多家庭中女性承擔家庭健康管理角色，保險可避免因病致貧風險傳導至家庭。”北京劭和明地律師事務所保險律師李超在接受北京商報記者采訪時表示。

　　目前市面上針對女性特定的保險產品，主要有哪幾類？李超介紹，目前市面上針對女性特定的保險產品，主要有以乳腺癌、宮頸癌等女性高發癌癥為主要保障責任的消費型女性特定疾病保險；覆蓋住院醫療、特定手術（如子宮肌瘤切除）、HPV檢測等增值服務的消費型女性特色醫療保險。

　　同時也有保障女性特定疾病（如乳腺癌雙倍賠付）類的保險，李超對此表示，這類保險滿期生存返還保費，兼具保障和儲蓄性質。此外，市面上還有專門針對覆蓋地方高發疾病（如潮汕地區婦科疾病），同時保障常規重疾的女性區域性定制保險。

　　據了解，在保費層面，消費型的醫療險等保費相對較低，特定疾病保險、重疾險保費居中，而儲蓄型的特定疾病保險由于后期有滿期返還，因此保費較高。整體而言，對應的女性專屬保險，年繳保費從幾百元到上千元不等。

　　不同年齡需適配不同險種

　　此前，《中國美好生活大調查（2023—2024）》欄目發布的女性2024年的消費與投資趨勢分析報告顯示，現代女性不僅展現出了強烈的消費傾向，同時也擁有較高的投資意愿，保險成為女性“自我寵愛”新標配：保險以28.19%的比例成為女性首選的投資方式。

　　那么，在人生不同階段，保險如何為女性“加碼安全感”？有險企將女性分為初入職場（20—30歲）、成家立業（30—45歲）、臨近退休（45歲+）在內的多個階段。

　　在業內人士看來，女性在不同年齡階段面臨的風險不同，因此在購買保險時應有所側重。李超表示，對于20—30歲、處在事業起步期的年輕未婚女性，意外傷害、重疾年輕化是她們面臨的主要風險，可以重點考慮意外險、醫療險、偏消費性質的重疾險做好基礎保障。

　　隨著年齡增長，女性對保險產品的功能需求也會發生變化。例如，30—45歲的女性在事業上升的同時也面臨著家庭責任的壓力，對此，李超表示，對于30—45歲已婚已育女性，在婦科疾病、育兒責任、養老缺口等方面會遇到更多問題，選擇一些含乳腺癌額外賠付的終身重疾險，適時考慮孕產保險，盡早使用增額終身壽或養老年金等保險規劃養老，也可以提上議事日程。

　　對于年過半百甚至年齡較大的女性而言，由于投保年齡和健康告知的限制，購買重疾險和常規的百萬醫療險可能較為困難。李超認為，對于45歲以上中年女性，可能面臨癌癥高發、慢性病增多、失能風險加大等風險，此時她們如果早年沒有配置醫療險，則可以根據身體情況配置一些免健康告知的醫療險或特定疾病醫療險，適當增加長期護理險，及時給自己構建養老年金保險。

　　“在女性購買保險時，需要注意對健康告知環節做到如實告知，避免理賠糾紛。”對于購買保險的注意事項，李超表示，投保前要關注條款細節，比如了解原位癌是否賠付、特定手術是否有免責期等問題。在財務角度，還需要注重保額與預算平衡，建議重疾險保額應做到3倍年收入以上，保費占比盡量控制在家庭收入的5%—10%。另外，作為家庭的重要成員，女性除了考慮給自己投保，也應有更高意識需同步為配偶、子女配置基礎保障，做好整個家庭的風險保障。