“砍頭息”再現！“3·15”晚會曝光電子簽高利貸

專題：2025年金融315投訴曝光臺

　　來源：金融時報

　　3月15日，中央廣播電視總臺舉辦“3·15”晚會，曝光了電子簽高利貸亂象，“借貸寶”等平臺被點名。

　　據央視財經報道，眼下，在一些平臺熱推的短視頻評論區里，仔細翻看就會發現，這些留言中都在反復出現一個高頻詞——“電子簽”。“借5000元、借1萬元的，很多人還真借到了。”用電子簽在陌生人之間借錢的方式，真的靠譜嗎？

　　2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉，在網絡上找到了愿意放款的人。洪先生在借貸寶平臺、王女士在人人信平臺，按照放款人要求，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。洪先生稱，自己向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息，洪先生這才意識到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和“砍頭息”！王女士在人人信平臺借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，說是利息。用電子簽借錢，最終卻借出了一個高利貸。

　　洪先生的遭遇并不是單獨現象，在調查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費者告訴記者，在借貸寶這個平臺上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監管，也不詢問。但只要借貸行為發生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺又有什么辦法呢？

　　借貸寶平臺給出的辦法，就是辦理展期，就是把還款時間往后推，洪先生由于無法按期還錢，被放款人要求在借貸寶平臺上支付展期費用，延長7天時間還款，且標明不收利息，這樣的安排表面上看對借錢的洪先生很友好，但如果要達成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另外轉300元利息，否則不同意延期還款。

　　無奈之下，洪先生只能辦理了借款展期。由于洪先生在辦理展期時，形成了新的債務關系，借貸寶平臺再次收取了洪先生出證費。多次展期后，洪先生發現自己已經還了7000多元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬。

　　借款人洪先生說：“如果要銷賬，放款人說要么給2萬元，把條子銷掉，要么就繼續這樣逾期。”洪先生一氣之下既不展期，也不繼續還錢，任由這張欠條逾期。可令他沒想到的是，借貸寶平臺除了收取出證費和展期費，還會在欠條逾期時收取逾期費。

　　簡單來說，就是只要放款人沒拿到他想要的全部利息，就不同意把借貸寶平臺上的欠條撤銷掉。欠條就會一直留在那兒，就意味著這筆賬一直逾期，借貸寶平臺就能夠不停地收逾期費，洪先生的債就像滾雪球一樣，越來越多。

　　用電子簽借錢，最終借出了一個高利貸，這樣的商業模式背后，究竟藏著怎樣的設計呢？

　　為了更真實地了解借貸寶平臺的意圖，記者以放款人的身份，前往位于成都錦江區的借貸寶總部咨詢。三位業務負責人直言，借貸寶的核心就是借條、欠條功能，公司已經做到了行業頭部。如果記者有錢，可以放心在他們平臺上把錢借出去。

　　借寶科技有限公司業務負責人稱：“我們有上億的客戶，盈利就是打條收入，一單也就10多元，最多幾十元，就能養活我們公司。”

　　對于放款人使用借貸寶打欠條，故意用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權益的情況，借貸寶平臺是否真的知情呢？對此，借貸寶欠條業務負責人沒有正面回應，而是向記者著重強調了他們公司業務上，打借條和打欠條的區別。“欠條就是線上打了條，你們在線下自己去進行轉賬，走微信的話用欠條就可以。打借條的功能是，轉賬直接走借貸寶。沒有必要走打借條，就走打欠條就好了。”借寶科技有限公司業務負責人說：“打借條就沒辦法做利息的事。金額就是3000元、5000元這種。線上利率你可能直接掛零，但你線下肯定會收利息，做這個業務的人，基本上也都在用電子欠條。”

　　記者發現，在借貸寶平臺簽了正規的電子簽協議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行。多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人告訴記者，即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實身份信息，根本沒辦法起訴。人人信的一位產品經理告訴記者，目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬號來規避法律風險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。

　　人人信經理暗示記者，去世人的信息，也能用來做賬號，“人臉識別是一種高科技技術，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走。”電子簽平臺的“實名認證”成了擺設，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設計的商業模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續費，出了問題，誰也不用擔責任。